Grundsätzlich geben Banken (auch Online-Banken) Kredite gegen Zinsen heraus. An den eingenommenen Zinsen verdienen die Banken. Dem Privat- oder Geschäftskunden hilft die Bank mit einer bestimmten Geldsumme, zu einem bestimmten Zeitpunkt etwas zu bezahlen. Das gilt ebenso für Online-Banken.
Die Höhe des gewährten Kredites bestimmt neben der Laufzeitlänge, den gewährten Sicherungen und den Rückzahlungsraten den Zinssatz (p.a.), den der Kunde zu zahlen hat. Der Darlehensvertrag der zwischen Kreditgeber und Kreditnehmer geschlossen wird, wird ab dem Zeitpunkt wirksam, ab dem das erste Mal ein Betrag X ausgezahlt wird. Der Bankkredit generell schöpft (anders als bei einem privaten Kreditgeber) mit der Erfüllung eines Kreditgesuches immer neues Geld.
Die häufigste Form des Bankkredites ist das Darlehen. Darlehen werden nach einem annuitätischen Verfahren vergeben, d.h. zum einen wird die Länge der Laufzeit des Darlehens festgelegt, zum anderen definiert die Bank in Abhängigkeit davon die Zinsrate, den Zinssatz p.a. und den Tilgungssatz, der anteilig ansteigt. Ein Bankkredit hat revolvierenden Charakter, d.h. er kann vor Ablauf der Frist wieder aufgefüllt sein, dafür aber auch ohne zusätzliche weitere Vereinbarungen erneut in Anspruch genommen werden.
Der SWK-Kredit ist ein Direktkredit, die Verwendung ist frei. Die Darlehensbeträge können zwischen 1000 € und 50000 € liegen. D.h. eine Vollfinanzierung, wie bei einem normalen Bankkredit ist nicht möglich. Allerdings bietet die SWK-Bank an, nach telefonischer Beratung den Kredit aufzustocken. Das sind dann individuelle Lösungen, die nicht mehr online zu vergleichen sind.
Um einen Kredit aufnehmen zu können, gelten allgemeine Vorschriften. So muss der Kreditwillige volljährig sein. Bei der SWK auch (und höchstens 69 Jahre alt), es sollte eine Bonität vorhanden sein, die von der Bank bei der “Schufa” jeder Zeit abgefragt werden kann. Das Arbeitsverhältnis aus nichtselbständiger Arbeit sollte bereits seit mindestens 6 Monaten bestehen, d.h. der Kreditwillige sollte nicht mehr im Zustand der Probezeit sein und nicht bei einer Zeitarbeitsfirma unter Vertrag sein. Obendrein sollte sein Arbeitsplatz in Deutschland liegen, wie auch der Hauptwohnsitz in Deutschland liegen muss.
Als weitergehende Konditionsvoraussetzungen seitens des Kunden fordert die SWK je eine Kopie des Gehaltsauszuges der beiden zurückliegenden Monate und, wenn die Kredithöhe mehr als 2500 € betragen soll, einen lückenlosen Girokontoauszug eines ganzen Monats.
Die SWK Bank, die es seit über 50 Jahren gibt, wirbt damit, dass die Online Kreditentscheidung binnen 30 Sekunden nach Absenden des Antragsformulars entschieden ist und die Auszahlung innerhalb von nur 2 Arbeitstagen erfolgt. Der vereinbarte Zinssatz ist fest und gilt für die gesamte vereinbarte Laufzeit. Allerdings behält sich die Bank bei Kreditabschluss vor, den Zinssatz in Abhängigkeit von der Bonität nach oben zu korrigieren.
Seit Juni 2010 gilt die neue EU-Verbraucherkreditrichtline. Diese besagt, dass der Kunde über alle Vor- und Nachteile im Zusammenhang mit einem Bankgeschäft, vor allem einem Kreditgesuch schriftlich informiert werden muss. Damit soll die Position des Kreditnehmers gestützt werden, der durch mehr Transparenz eine höhere Rechtssicherheit bekommt. In der Richtlinie enthalten ist die Verordnung eines bestimmten Kreditvergaberasters, das alle Kredite innerhalb der Länder der EU vergleichbar macht.
Außerdem schreibt die Richtlinie vor, dass die Informationen zu den Zinsen ehrlicher sein müssen und irreführende Werbung verboten ist. Enthalten ist auch das Verbot, keine Werbung mehr mit dem niedrigsten Zinssatz zu machen. Ohne Einhalten von Kündigungsfristen können Verbraucher auch Kredite früher als vereinbart zurückzahlen. Immer aber noch muss eine Vorfälligkeitsentschädigung an die Bank gezahlt werden, deren Höhe Bestandteil des Vertrages sein muss. Diese neue EU-Richtlinie gilt für alle Verbraucher- (Konsum-)Kredite und Dispositionskredite.
Oftmals stolpert man über die Bezeichnungen Nominalzins und Effektiv-Zins. Der Unterschied ist gerade bei Vergleichen zu beachten und nicht unerheblich, denn nur der Effektivzins spiegelt neben dem Nominalzins (Geld für den Kredit, das zu zahlen ist) auch die Gebühren, die zur Kreditgewährung anfallen (Verwaltungs- und Bearbeitungsgebühren der Banken).
Im Fall des Kredites bei der SWK gelten folgende Regelungen: Bei einer Laufzeit von 24 Monaten liegt der effektive Jahreszins bei 4,30 bis 8%, das entspricht einem Nominalzins p.a. zuzüglich der Bearbeitungsgebühren von 1,35 bis 4,8 %. In der Regel werden Kredite bis 50000 Euro mit einer durchschnittlichen Laufzeit von 36 Monaten abgeschlossen. In diesem Fall hätte man es bei der SWK mit folgenden Zinssätzen zu tun: 4,85-8,25% effektiver Jahreszins oder 2,79-5,96% Nominalzins p.a.
Grundsätzlich gilt:Je höher der Tilgungsprozentsatz ist, desto kürzer wird die Gesamtlaufzeit des Kredites ausfallen. Aber hier ist Vorsicht geboten und man sollte sich nicht übernehmen. Lieber 1% Tilgung vereinbaren und den Zahlenraum für Sondertilgungen möglichst groß halten.
Letztlich muss man monatliche Gesamtraten zahlen, die sich aus der Tilgungssumme und der Zinssumme ergeben.
Seit 2005 schreibt die Bundesbank den deutschen Banken ein sogenanntes Rating-Verfahren vor, mit dem die Banken das Risiko bei der Kredithöhe und der Kreditgewährung einschätzen und absichern müssen.
Deshalb bietet die SWK Bank einen Onlinerechner an, der einem in Abhängigkeit vom Einkommen und den sonstigen monatlichen Belastungen sowie der familiären Situation (Kindergeld, Anzahl der Personen, darunter erwerbstätige Personen, gegenwärtige Belastungen wie Miete etc.) sagt, welche Maximalsumme man beantragen kann.